Fundering en opstalverzekering: belangrijke kenmerken, uitzonderingen en besparingstips

Als huiseigenaar is het belangrijk om goed te weten welke risico's er op je woning kunnen inslaan en of deze risico’s verzekerd zijn. Een opstalverzekering is een verplichte verzekering voor huiseigenaren die een hypotheek hebben, omdat banken hiermee hun risico’s beperken. Deze verzekering dekt schade aan de woning zelf en alles wat eraan vastzit, zoals muren, daken, vloeren en ingebouwde keukens en badkamers.

Een van de belangrijkste vragen die huiseigenaren zich stellen is of funderingsproblemen onder de opstalverzekering vallen. De informatie uit de bronnen geeft hierover duidelijke richtlijnen: funderingen worden bijna nooit verzekerd. In dit artikel wordt ingegaan op de rol van de fundering binnen de opstalverzekering, wat er wel en niet verzekerd is, en hoe je als huiseigenaar terecht kunt komen bij funderingsproblemen. Ook worden praktische tips gegeven voor het besparen op de opstalverzekering en het voorkomen van onderverzekering.

Wat is een opstalverzekering?

Een opstalverzekering dekt schade aan het eigen huis en alles wat eraan vastzit, zoals muren, daken, vloeren, keukenapparatuur, schuren en zonnepanelen. De verzekering biedt ook dekking tegen schade veroorzaakt door brand, inbraak, blikseminslag, storten en overstromingen. De premie varieert per regio en type woning, waarbij stedelijke gebieden doorgaans hogere kosten hebben dan landelijke regio’s.

Er zijn twee hoofdtypen opstalverzekeringen: de extra uitgebreide opstalverzekering en de allriskverzekering. De allriskverzekering dekt meer risico’s, maar is daardoor ook duurder. Het is belangrijk om de voorwaarden van de keuzeverzekering goed te lezen, omdat de dekking van elk verzekeraar kan verschillen.

Tabel: Gemiddelde maandpremie per type woning

Deze data komen uit onderzoek door het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) en zijn gemiddelde waarden. De werkelijke premies kunnen variëren afhankelijk van de afwerkingsgraad, het type dak, de herbouwwaarde en de polisvoorwaarden van de verzekeraar.

Wat is een fundering?

Een fundering is het onderste deel van een gebouw, dat ervoor zorgt dat het gewicht van de woning gelijkmatig wordt verdeeld over de grond. Funderingen kunnen gemaakt zijn van beton, metselwerk of heipalen, afhankelijk van de grondsoort. Op klei- en veengrond is het gebruik van heipalen veel voorkomend, terwijl op zandgrond dit minder vaak het geval is.

Het type fundering heeft invloed op de herbouwwaarde van een woning. Woningen met heipalen zijn vaak duurder om te herstellen, wat zich vertaalt in hogere premies voor de opstalverzekering.

Rol van de fundering binnen de opstalverzekering

Hoewel funderingen een belangrijk onderdeel zijn van een woning, worden ze bijna nooit verzekerd via de opstalverzekering. In 2016 dekten vier verzekeraars het risico op funderingsproblemen, maar sindsdien is dit door geen enkele verzekeraar meer het geval. Dit betekent dat funderingsproblemen niet onder de opstalverzekering vallen en dat eventuele reparaties of herstelkosten volledig op de eigenaar van de woning uitkomen.

Waarom worden funderingen niet verzekerd?

Er zijn verschillende redenen waarom funderingen niet verzekerd zijn. Eén van de belangrijkste redenen is dat funderingen vaak niet zomaar beschadigd raken. Aardbevingen, die een van de meest voorkomende oorzaken zijn van funderingsproblemen, worden vaak uitgesloten van de opstalverzekering. Daarnaast zijn funderingen meestal zwaar en duur om te herstellen, wat verzekeraars ertoe aanzet om deze risico’s bewust buiten de dekking te houden.

Alternatieve oplossingen voor funderingsproblemen

Hoewel funderingen niet verzekerd zijn via de opstalverzekering, zijn er alternatieve oplossingen beschikbaar. Een voorbeeld is de funderingslening, die speciaal bedoeld is voor particuliere huiseigenaren en een looptijd heeft van dertig jaar. De lening bedraagt minimaal €2.500 en is bedoeld voor het aanbrengen van preventieve maatregelen of het herstellen van funderingsproblemen. Het is raadzaam om hierbij hulp te zoeken bij een financieel adviseur, aangezien de voorwaarden van zulke leningen vaak complex zijn.

Bij het ontdekken van funderingsproblemen is het belangrijk om deze vroegtijdig aan te kaarten bij een bouwkundig ingenieur of architect. Vroegtijdige detectie kan het voorkomen van grotere schade en kan eventueel leiden tot kostenefficiëntere herstelmethoden.

Preventieve maatregelen en besparingstips

Hoewel funderingen niet verzekerd zijn, zijn er manieren om de kosten van een opstalverzekering te besparen. Enkele van de voorgestelde manieren om dit te doen zijn:

1. Goed vergelijken tussen verzekeraars: Omdat de premies per verzekeraar kunnen verschillen, is het verstandig om regelmatig te vergelijken welke verzekering het beste kwaliteit-prijsverhouding biedt. Vergeet niet om ook de dekking en eigen risico’s van elke verzekering te bekijken.

2. Kies voor een hoger eigen risico: Een hoger eigen risico betekent dat je bij schade eerst een bepaalde hoeveelheid zelf betaalt, waarna de verzekering het resterende bedrag dekt. Door het eigen risico hoger te kiezen, is het mogelijk om de premie te verlagen.

3. Kies voor een combinatiepolis: Veel verzekeraars bieden combinatiepolissen aan, waarbij de inboedel- en opstalverzekering samen verzekerd worden. Deze combinatie kan voordelig zijn, omdat er vaak korting is op de totale premie.

4. Niet noodzakelijke dekkingen weghalen: Niet alle aanvullende dekkingen zijn voor iedereen nodig. Bijvoorbeeld een glasdekking is niet altijd verplicht, tenzij je woning vaak slachtoffer is van glasbreuken. Door enkele van deze dekkingen te weghalen, kan er bespaard worden op de premie.

5. Voorwaarden regelmatig herzien: De voorwaarden van je verzekering kunnen veranderen en het is belangrijk om deze regelmatig te herzien. Als je bijvoorbeeld een nieuwe keuken of een zonnepaneel installeert, kan dit invloed hebben op de waarde van je woning en dus op de premie.

6. Voorwaarden van je verzekeraar begrijpen: Het is belangrijk om te weten welke risico’s wel en niet verzekerd zijn. De meeste huiseigenaren denken bijvoorbeeld dat funderingsproblemen onder de opstalverzekering vallen, terwijl dit in werkelijkheid niet het geval is. Door de voorwaarden goed te begrijpen, kan je voorkomen dat je onderverzekerd bent.

Onderverzekering: hoe voorkom je dit?

Onderverzekering is een veelvoorkomend probleem bij zowel inboedel- als opstalverzekeringen. Veel mensen hebben geen idee van de werkelijke waarde van hun woning of inboedel en verzekeren deze daardoor onvoldoende. Als schade plaatsvindt, wordt het uitgekeerde bedrag berekend op basis van het ratio van het verzekerd bedrag ten opzichte van de werkelijke waarde. Dit kan leiden tot een aanzienlijke vermindering van de uitkering.

Om onderverzekering te voorkomen, is het raadzaam om regelmatig de waarde van je woning en inboedel te bepalen. Dit kan door een schatting te laten uitvoeren of door gebruik te maken van online tools. Ook is het belangrijk om de waarde van de verzekering aan te passen als je grote aankopen doet, zoals een nieuwe tv, meubel of keuken.

Aanvullende dekkingen: glasdekking en saneringskosten

Hoewel het glas van een woning vaak niet verzekerd is via de opstalverzekering, is het mogelijk om dit aanvullend mee te laten verzekeren. Meestal is er een vrij hoog eigen risico, maar de aanvullende dekking kost slechts 3 tot 6 euro extra per maand. Dit is een relatief kleine investering die je kan besparen bij schade veroorzaakt door vandalisme of andere incidenten.

Bij bepaalde verzekeraars, zoals ING, is er ook dekking voor saneringskosten, bijvoorbeeld bij asbest. Ook de kosten voor noodvoorzieningen, bouwmaterialen en gereedschappen zijn soms meeverzekerd. Het is belangrijk om te weten of deze dekkingen opgenomen zijn in je polis en of ze aanvullend kunnen worden ingeschreven.

Keuze van verzekeraar: voor- en nadelen

Er zijn meerdere opstalverzekeraars op de markt, en elke verzekeraar biedt een eigen set van voordelen. Enkele van de voornaamste verzekeraars zijn:

• FBTO: Biedt een hoge mate van flexibiliteit, waardoor de polis volledig kan worden afgestemd op de wensen van de verzekerde. Het eigen risico kan bijvoorbeeld tussen 0 en 300 euro worden aangepast.
• Univé: Biedt welkomstkortingen en een uitgebreide basisdekking. Een allriskdekking omvat bijvoorbeeld automatisch dekking voor glasbreuken. De verzekering is ook geschikt voor tijdelijke verhuur via Airbnb.
• OHRA: Bekend om zijn vlotte service en direct schadeherstel. De verzekering dekt ook tuinherstelkosten bij brand en hotelkosten bij onbewoonbaarheid. Glasdekking is echter optioneel.
• ING: Biedt een vaste schademanager bij schade, die ook ter plaatse langs komt. De opstalverzekering van ING bevat ook dekking voor saneringskosten en noodvoorzieningen. De voorwaarden zijn echter strenger en niet iedere woning is toegelaten.

Het is verstandig om regelmatig te vergelijken tussen verzekeraars, omdat voorwaarden en premies kunnen veranderen. Bovendien kan een verzekeraar die vandaag nog gunstig is, morgen minder aantrekkelijk worden als de voorwaarden of premies veranderen.

Conclusie

Een opstalverzekering is een essentieel onderdeel van het eigen wonen, vooral als je hypotheek hebt. Het dekt schade aan je woning en alles wat eraan vastzit, zoals muren, daken en ingebouwde keukens. Het is belangrijk om te weten dat funderingen bijna nooit verzekerd zijn, en dat eventuele funderingsproblemen en herstelkosten dus volledig op de eigenaar uitkomen.

Hoewel funderingen niet verzekerd zijn, zijn er alternatieve oplossingen beschikbaar, zoals een funderingslening of het aanbrengen van preventieve maatregelen. Daarnaast zijn er diverse manieren om de premie van de opstalverzekering te besparen, zoals het kiezen van een hoger eigen risico, het kiezen voor een combinatiepolis of het weghalen van niet-noodzakelijke dekkingen.

Bij het kiezen van een opstalverzekering is het belangrijk om de voorwaarden goed te begrijpen en regelmatig te herzien. Door te voorkomen dat je onderverzekerd bent, ben je beter beschermd tegen onverwachte schade. Het kiezen van de juiste verzekeraar en het begrijpen van de voorwaarden zijn dus essentieel voor elke huiseigenaar die wil weten waar hij staat.

Bronnen

1. wa.nl – Opstalverzekering
2. adviesenkies.nl – Funderingsproblemen en financiële impact
3. veldhuisadvies.nl – Voorkom onderverzekering
4. huisverkopen.nl – Wat is een opstalverzekering