Geld lenen voor warmtepomp: een verstandige keuze voor duurzaam wonen

Published by Redactie on september 25, 2025 | Category warmtepomp

Inleiding

De transitie naar een duurzame energievoorziening in het woningbouwgebied is in volle gang. De aanschaf van een warmtepomp is een van de meest effectieve manieren om een woning energiezuiniger te maken en daarmee bij te dragen aan het klimaatdoel. Echter, de investering in een warmtepomp kan aanzienlijk zijn, wat voor veel woningeigenaren een belemmering is. Gelukkig zijn er diverse financieringsmogelijkheden beschikbaar, zoals subsidies en energiebespaarleningen, waarmee deze investering financieel haalbaar gemaakt kan worden.

In dit artikel bekijken we de meest relevante opties voor het lenen van geld om een warmtepomp aan te schaffen. We leggen uit hoe deze financieringsmogelijkheden werken, welke voorwaarden er gelden, en welke voordelen en nadelen ze met zich meebrengen. Op basis van de beschikbare informatie wordt een duidelijk overzicht geboden van de huidige situatie in Nederland.

Wat is een energiebespaarlening?

Een energiebespaarlening is een speciale vorm van lening die is bedoeld om investeringen in energiebesparende maatregelen financieel haalbaar te maken. Dit omvat ook de aanschaf van een warmtepomp. Deze leningen worden vaak aangeboden door overheidsinstanties of financiële instellingen en worden gekenmerkt door aantrekkelijke rentetarieven, afhankelijk van het inkomen van de aanvrager.

Een belangrijk voordeel van deze leningen is dat de rente kan worden weggeeft voor mensen met een lager inkomen. Dit maakt het mogelijk om de investering in een warmtepomp te spreiden over meerdere jaren, waardoor de financiële druk op korte termijn wordt verlicht. Bovendien leidt het gebruik van een warmtepomp vaak tot aanzienlijke energiebesparingen, waardoor de terugbetaling op de lange termijn rendabel kan zijn.

Voorwaarden en rentevoordelen

De Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds is een bekende variant. Deze lening biedt een rentevoorschot van 3,8% bij een looptijd van 10 jaar. Voor mensen met een gezamenlijk of individueel inkomen van minder dan €60.000 per jaar is de lening rentevrij. Dit maakt deze financieringsoptie vooral aantrekkelijk voor gezinnen met een matig inkomen.

De lening is bovendien beschikbaar voor mensen van alle leeftijden, inclusief ouderen van 75 jaar of ouder, wat de toegankelijkheid vergroot. De aanvraagprocedure is vrij eenvoudig en de aanvraag blijft drie maanden geldig, waardoor er voldoende tijd is om de benodigde voorbereidingen te treffen.

Een concreet voorbeeld

Bijvoorbeeld, voor de aanschaf en installatie van een warmtepomp zijn de kosten gemiddeld rond de €12.000. Hierop kan een subsidie worden aangerekenen van tot 30%, wat in dit geval ongeveer €3.025 bespaart. De overige kosten kunnen worden gecoverd via een energiebespaarlening. In dit scenario is het jaarbedrag dat moet worden terugbetaald lager dan de jaarlijkse energiebesparing, wat betekent dat het lenen in dit geval een verstandige keuze is.

De ISDE-subsidie: een extra financieringsoptie

Naast de energiebespaarlening is de ISDE-subsidie een belangrijke financieringsmogelijkheid. Deze subsidie is bedoeld om de adoptie van duurzame energieoplossingen te stimuleren, zoals warmtepompen. De subsidie kan tot 30% van de totale investering dekken, wat aanzienlijke besparingen oplevert.

De ISDE-subsidie is beschikbaar tot 2030, wat woningeigenaren uitnodigt om in de komende jaren te investeren in duurzame oplossingen. De hoogte van de subsidie hangt af van het type warmtepomp en of het apparaat staat op de apparatenlijst van het ministerie. Aan de voorwaarden voor de subsidie is dat de warmtepomp eerst volledig betaald moet worden voordat de subsidie wordt uitbetaald. Daarnaast dient het apparaat door een erkende installateur geïnstalleerd te worden.

Hoe werkt de subsidie in de praktijk?

Als voorbeeld: een warmtepomp kost €12.000. Met de ISDE-subsidie van 30% (€3.600) wordt de investering verminderd tot €8.400. Deze resterende kosten kunnen bijvoorbeeld worden gecoverd via een energiebespaarlening. De combinatie van subsidie en lening maakt het mogelijk om de investering zonder directe financiële druk te realiseren.

Het is belangrijk om op de hoogte te blijven van de voorwaarden van de subsidie, aangezien deze zich kunnen ontwikkelen. Daarom wordt aanbevolen om gebruik te maken van de gratis rekentool van de overheid om de hoogte van de subsidie te berekenen op basis van de eigen situatie.

De rol van de gemeente in financiering

Naast nationale programma’s zoals het Nationaal Warmtefonds bieden ook gemeenten subsidies en stimuleringsregelingen aan. Een duidelijk voorbeeld is de stimuleringsregeling van de gemeente Haarlemmermeer. Deze regeling biedt een lening met een rente van 2,5% voor verduurzamingsprojecten tot een maximum van €10.000. Dit is een aantrekkelijke optie voor woningeigenaren die grotere verduurzamingsmaatregelen willen uitvoeren, zoals vloerisolatie of het vervangen van ramen door HR++ glas.

De lening is tevens flexibel, aangezien tussentijdse aflossing mogelijk is. Dit betekent dat de eigenaar de lening kan afbouwen indien er onverwachte besparingen worden gerealiseerd of indien het budget groter is dan gepland.

Een rekenvoorbeeld

Stel, de investering in verduurzamingsmaatregelen bedraagt €4.576 (inclusief HR++ glas, vloerisolatie en dakisolatie). Hierop is een subsidie van €1.106 toegewezen, waardoor de te betalen bedragen €3.470 zijn. Via de stimuleringsregeling van de gemeente Haarlemmermeer wordt een lening aangeboden met een rente van 2,5%. Het jaarbedrag dat moet worden terugbetaald is €508. Tegelijkertijd leidt de verduurzaming tot een jaarlijkse energiebesparing van €337. Dit betekent dat het netto jaarbedrag dat wordt betaald slechts €171 is.

Dit voorbeeld laat zien dat het lenen van geld voor verduurzamingsprojecten in bepaalde gevallen een verstandige keuze kan zijn, omdat de besparingen op termijn groter zijn dan de kosten van het lenen.

Het Nationaal Warmtefonds: een overzicht

Het Nationaal Warmtefonds is een initiatief van de Rijksoverheid dat gericht is op het faciliteren van verduurzamingsprojecten voor particuliere woningeigenaren en VvE’s. Het fonds biedt een energiebespaarlening aan met aantrekkelijke voorwaarden, waaronder rentevrije leningen voor mensen met een beperkt inkomen.

In 2024 sloten 21.000 particuliere woningeigenaren een lening af via het Warmtefonds, wat een stijging van 10% is ten opzichte van het jaar ervoor. Dit duidt op een groeiende interesse in verduurzamingsprojecten onder een bredere groep woningeigenaren, ook mensen met een lager inkomen.

De toekomst van het Warmtefonds

Minister Mona Keijzer van Volkshuisvesting heeft aangekondigd dat het fonds opnieuw wordt opgevuld met extra middelen. Deze stappen zijn bedoeld om meer mensen te bereiken die tot voorheen niet actief betrokken waren bij energiebesparing. Het doel is om de verduurzaming van woningen te normaliseren en het gebruik van duurzame energieoplossingen verder te stimuleren.

Voordelen en nadelen van het lenen voor een warmtepomp

Voordelen

Financiële haalbaarheid: Door de beschikbaarheid van subsidies en energiebespaarleningen wordt de aanschaf van een warmtepomp financieel haalbaar voor een bredere groep woningeigenaren.
Rendement op lange termijn: De energiebesparing die ontstaat na de aanschaf van een warmtepomp kan op lange termijn groter zijn dan de kosten van het lenen.
Toenemende klimaatinvesteringswaarde: Verduurzamingsprojecten zoals de aanschaf van een warmtepomp leiden tot een stijging van de woningwaarde, wat op de lange termijn een extra voordel is.
Toegankelijkheid voor alle leeftijden: Ook oudere woningeigenaren kunnen een lening aanvragen, wat het gebruik van duurzame energieoplossingen toegankelijker maakt.

Nadelen

Financiële verplichting: Hoewel de rente in sommige gevallen weggeeft, betekent het lenen toch een financiële verplichting. Dit kan een risico vormen indien de besparing niet zoals verwacht is of indien er onverwachte kosten optreden.
Verplichte afbetaling: De lening moet op termijn worden afgelost, ook als de besparing kleiner is dan verwacht. Dit kan leiden tot financiële druk op lange termijn.
Afwijkende regelgeving: De regelgeving rond subsidies en financieringsmogelijkheden kan veranderen, wat betekent dat de voorwaarden voor lenen en subsidie kunnen veranderen. Dit maakt langere planning lastiger.

Conclusie

Geld lenen voor de aanschaf van een warmtepomp is in de praktijk een verstandige keuze, zeker wanneer subsidies worden gecombineerd met energiebespaarleningen. Deze financieringsopties maken het mogelijk om een investering in duurzame energieoplossingen financieel haalbaar te maken, zonder directe financiële druk. Daarnaast leidt de aanschaf van een warmtepomp tot aanzienlijke energiebesparingen, die op de lange termijn groter kunnen zijn dan de kosten van het lenen.

De beschikbaarheid van rentevrije leningen voor mensen met een beperkt inkomen maakt deze financieringsmogelijkheid toegankelijker voor een bredere groep woningeigenaren. Bovendien stimuleert het gebruik van subsidies en leningen de verduurzaming van woningen, wat bijdraagt aan het nationale klimaatdoel.

Zowel particuliere woningeigenaren als VvE’s kunnen profiteren van de huidige financieringsopties. Het is aan te raden om gebruik te maken van de gratis rekentools en adviezen van adviseurs om de beste financieringskeuze te maken op basis van de eigen situatie.

Bronnen

geld
lens