Hypotheekopties voor de financiering van een warmtepomp in het woningbouwcomplex

Published by Redactie on oktober 7, 2025 | Category warmtepomp

Inleiding

De opwarming van woningen met een warmtepomp wordt steeds populairder vanwege de stijgende energiekosten en de wens om duurzamer te wonen. Echter, de aanschaf en installatie van een warmtepomp vormt een aanzienlijke investering die voor veel huiseigenaren moeilijk te financieren is met eigen middelen. Gelukkig zijn er verschillende financieringsmogelijkheden beschikbaar, waaronder het meefinancieren van energiebesparende maatregelen via de hypotheek. Deze strategie maakt het mogelijk om investeringen in duurzame opwarming, zoals een warmtepomp, te bundelen met de aankoop of verbouwing van een woning.

In dit artikel wordt een overzicht gegeven van de mogelijkheden om een warmtepomp financieel rendabel te maken, met een focus op het meefinancieren via de hypotheek. Daarnaast wordt ingegaan op aanvullende subsidies, leningen en fiscale voordelen die kunnen helpen bij het verlagen van de aanschafkosten en het vergroten van het energiebespaarscenario.

Hypotheek en verduurzaming: een slimme combinatie

Meefinancieren via de hypotheek

Een van de meest gebruikte methoden om de financiering van een warmtepomp te vergemakkelijken, is het meefinancieren via de hypotheek. Deze optie is beschikbaar voor zowel nieuwe als bestaande huiseigenaren die willen verduurzamen. Het meefinancieren betekent dat het bedrag voor energiebesparende maatregelen wordt opgenomen in de hypotheek, waardoor er geen aparte lening nodig is.

In Nederland is het mogelijk om tot 106% van de woningwaarde te lenen, mits de verduurzamingsmaatregelen vallen onder de categorie energiebesparende voorzieningen (EBV). Deze maatregelen zijn officieel gedefinieerd en worden gecontroleerd door de overheid. Voor een warmtepomp geldt dat deze maatregel wel meetelt bij het meefinancieren.

Bijvoorbeeld: Stel dat je een woning koopt voor €350.000 en je wil een warmtepomp installeren voor €15.000. Dan kun je een hypotheek afsluiten voor €371.000, waarvan €15.000 wordt gebruikt voor de warmtepomp. Deze aanvullende €15.000 wordt meegenomen in de maandelijkse afbetaling, maar maakt het mogelijk om zonder een aparte lening te investeren in duurzame opwarming.

Het belangrijkste voordeel van deze optie is dat je geen extra rente hoeft te betalen op het extra bedrag voor de warmtepomp. De rente op de hypotheek blijft hetzelfde, ook als je het extra bedrag opneemt.

Voorwaarden voor meefinancieren

Om te profiteren van deze regeling, moet je ervoor zorgen dat:

De warmtepomp of andere energiebesparende maatregel officieel wordt erkend als energiebesparende voorziening. Dit wordt bepaald door de overheid.
De warmtepomp een minimaal vermogen heeft van 400 kWh, zoals vermeld in de subsidiesregeling.
De woning of het project in kwestie voldoet aan de algemene voorwaarden van de hypotheekverstrekkers.
De financiering via de hypotheek niet gebruikt wordt voor maatregelen die niet onder de EBV vallen, zoals het vervangen van een HR-ketel of het installeren van een zonneboiler.

Het meefinancieren via de hypotheek is dus een slimme manier om een warmtepomp te installeren zonder aparte financiering of subsidies. Het is echter belangrijk om rekening te houden met de langere terugverdientijd van het extra bedrag, gezien dit op lange termijn meegenomen wordt in de afbetaling.

Aanvullende financieringsopties

Energiebespaarleningen

Naast het meefinancieren via de hypotheek, is er ook de mogelijkheid om gebruik te maken van een energiebespaarlening. Dit is een speciale lening die gericht is op duurzame investeringen in woningen. Deze leningen worden vaak aangeboden door het Nationale Energiebespaarfonds (NEBF) of door gemeenten die hun eigen verduurzamingsregelingen hebben.

Een energiebespaarlening heeft meestal gunstige rentevoordelen en een langere looptijd dan een gewone lening. De lening is meestal beter betaalbaar dan een gewone lening, omdat de rente lager is en de terugbetalingsduur langer is. Dit maakt het aantrekkelijk om grotere investeringen, zoals een warmtepomp, te doen.

Voorbeelden van energiebespaarleningen:

Energiebespaarlening Nieuwbouw Aardgasloos: Geschikt voor mensen die een nieuwbouwproject willen starten zonder aardgas.
Duurzaamheidslening van gemeenten: Veel gemeenten bieden leningen aan met een minimumbedrag van €2.500 en een maximumbedrag van €25.000. Deze leningen zijn meestal rentevrij of met een lage rente, en hebben geen afsluitkosten.

Het is verstandig om contact op te nemen met je gemeente of hypotheekadviseur om te zien welke leningen beschikbaar zijn en of je hier aanspraak op kunt maken.

Subsidies voor warmtepompen

Nadat je een financieringsmogelijkheid hebt gekozen, is het belangrijk om te kijken of je ook subsidies kunt ontvangen. Subsidies zijn een manier om de kosten van een warmtepomp verder te verlagen.

Subsidiebedragen en voorwaarden

De subsidie voor het installeren van een warmtepomp bedraagt tussen €500 en €3.300, afhankelijk van het merk, type en vermogen van de warmtepomp. De voorwaarde is dat de warmtepomp minimaal een vermogen heeft van 400 kWh. Voor exacte bedragen en voorwaarden kun je terecht op de website van het Rijksdienst voor Wegverkeer (RVO), waar een overzicht is van de subsidies per merk en type warmtepomp.

Daarnaast is het mogelijk om een aanvullende subsidie te ontvangen van je gemeente. Niet elke gemeente biedt dit aan, maar wanneer dat wel het geval is, kan dit het bedrag aanzienlijk verlagen. Bijvoorbeeld: Sommige gemeenten bieden een extra subsidie van €1.000 als je een warmtepomp installeert in combinatie met isolatie of zonnepanelen.

Subsidie voor isolatie

Hoewel dit artikel zich vooral richt op warmtepompen, is het ook belangrijk om te weten dat je subsidies kunt ontvangen voor andere energiebesparende maatregelen, zoals isolatie. Voor isolatiemaatregelen kun je tot €75 per m² vergoeding ontvangen vanuit de overheid. Isolatie is vaak een noodzakelijke voorwaarde voor het efficiënt werken van een warmtepomp, en het combineren van subsidies voor zowel isolatie als een warmtepomp kan het totale project aanzienlijk verduurzamen.

Btw-voordelen

Naast subsidies zijn er ook btw-voordelen beschikbaar voor energiebesparende maatregelen. Voor het isoleren van je woning (dak, vloer of muren) is het lage btw-tarief van 9% van toepassing op de arbeidskosten. Dit geldt echter alleen als de woning ouder is dan twee jaar. Dit betekent dat je een deel van de kosten van de isolatie en de warmtepomp kunt besparen door gebruik te maken van deze fiscale regelingen.

Daarnaast zijn er btw-voordelen voor zonnepanelen. Als je zonnepanelen installeert, betaal je geen btw op de aanschaf van de panelen. Dit is een extra manier om het totale budget voor duurzame opwarming te verlagen.

Herfinanciering en opeethypotheek

Herfinanciering als financieringsoptie

Een andere optie voor het meefinancieren van een warmtepomp is herfinanciering. Hierbij sluit je je huidige hypotheek over naar een nieuwe hypotheek die meer bedraagt dan je huidige hypotheekschuld. Het extra bedrag wordt gebruikt om investeringen in energiebesparende maatregelen, zoals een warmtepomp, te financieren.

De voordelen van herfinanciering zijn:

Je krijgt direct toegang tot het extra bedrag.
Je kunt investeren in een warmtepomp zonder aparte financiering.
Je kunt profiteren van gunstigere rentevoordelen of een beter tarief bij je nieuwe hypotheek.

De nadelen zijn:

Je maandlasten kunnen stijgen.
Het extra bedrag moet op lange termijn worden afgelost.
Je kunt in risico komen op je eigen woning, vooral bij een te hoge schuldgraad.

Het is daarom belangrijk om financieel advies in te winnen voordat je een beslissing neemt over herfinanciering.

Opeethypotheek of omkeerhypotheek

Een opeethypotheek is een financieringsoptie die vooral geschikt is voor ouderen. Hierbij ontvang je een maandelijkse uitkering of nemen je een deel van de overwaarde van je woning op, zonder je huis te verkopen. Deze financiering kan ook gebruikt worden om energiebesparende maatregelen te bekostigen, zoals het installeren van een warmtepomp.

De voorwaarden voor een opeethypotheek zijn echter meestal strenger en het is belangrijk om te weten dat dit geen rentevoordeel biedt zoals bij meefinancieren via de hypotheek. Daarnaast kan het ook invloed hebben op je pensioeninkomen of wettelijke aanspraak op zorgverzorging.

Samenwerking met subsidies en leningen

Het combineren van verschillende financieringsopties is vaak de meest rendabele manier om een warmtepomp te installeren. Bijvoorbeeld:

Gebruik een energiebespaarlening om een deel van de kosten te financieren.
Gebruik subsidies om het totale bedrag verder te verlagen.
Meefinancier het overige bedrag via de hypotheek.
Voeg eventueel fiscale voordelen toe voor isolatie en zonnepanelen.

Dit maakt het mogelijk om het totale investeringsbedrag te verdelen over meerdere financieringsbronnen, wat het financiële risico verlaagt en de terugverdientijd verkort.

Conclusie

Het meefinancieren van een warmtepomp via de hypotheek is een veelbelovende optie voor huiseigenaren die willen verduurzamen. Deze strategie maakt het mogelijk om investeringen in duurzame opwarming te doen zonder aparte financiering of subsidies. Daarnaast zijn er aanvullende financieringsopties beschikbaar, zoals energiebespaarleningen, subsidies en fiscale voordelen, die het totale budget verder kunnen verlagen.

Het is belangrijk om rekening te houden met de voorwaarden en risico's die bij deze financieringsopties horen. Het meefinancieren via de hypotheek is bijvoorbeeld geen rentevoordeel, maar maakt het wel mogelijk om energiebesparende maatregelen te doen zonder extra financiering. Bovendien is het meefinancieren niet mogelijk voor alle maatregelen, zoals het vervangen van een HR-ketel of een zonneboiler.

Bij het nemen van een beslissing over het financieren van een warmtepomp is het verstandig om financieel advies in te winnen bij een hypotheekadviseur of een duurzaamheidsexpert. Deze partijen kunnen je helpen bij het berekenen van het maximale financieringsbedrag, het vinden van subsidies en het bepalen van de meest rendabele combinatie van financieringsopties.

Tot slot is het verduurzamen van je woning een investering in de toekomst. Door slimme financieringskeuzes te maken, kun je niet alleen je energiekosten verlagen, maar ook bijdragen aan een duurzamere maatschappij.