Het verduurzamen van een woning is in de huidige tijd een belangrijk aandachtspunt voor zowel huiseigenaren als potentiële kopers. Energiebesparende maatregelen, zoals het verbeteren van de isolatie, dragen bij aan een lagere energierekening en een comfortabeler woonklimaat. Echter, de investering voor dergelijke maatregelen kan aanzienlijk zijn. Voor velen is het eigen vermogen onvoldoende om deze kosten te dekken. In dat geval biedt een extra hypotheek voor isolatie een uitkomst. In Nederland zijn er diverse regelingen en mogelijkheden om financiering voor verduurzaming te verkrijgen via de hypotheek. Dit artikel belicht de verschillende opties, de voorwaarden en de impact van het energielabel op de leenruimte.
De Basis: Extra Lenen voor Energiebesparende Maatregelen
Wanneer u overweegt om isolatie te financieren via een hypotheek, is het essentieel om te weten dat er specifieke regels bestaan voor het extra lenen van geld voor verduurzaming. De hoogte van het bedrag dat u extra mag lenen, hangt af van het energielabel van uw woning. Over het algemeen geldt dat een slechter energielabel meer ruimte biedt voor extra financiering, omdat de noodzaak voor verbetering groter is en de potentiële energiebesparing hoger uitvalt.
Volgens de gegevens mag u tot maximaal € 20.000 extra lenen om uw huis te verduurzamen, mits uw woning een laag energielabel (E, F of G) heeft. Dit bedrag is uitsluitend bestemd voor specifieke energiebesparende maatregelen, zoals isolatie, HR++-glas of zonnepanelen. Heeft de woning geen energielabel, dan bedraagt de maximale extra leenruimte € 10.000. Het is belangrijk op te merken dat deze bedragen gelden voor het jaar 2025 en door de overheid gewijzigd kunnen worden.
De financiering van verduurzaming via de hypotheek kent verschillende benaderingen. Zo is het mogelijk om de bestaande hypotheek te verhogen, een energiebespaarbudget aan te vragen of te kiezen voor een speciale verduurzamingshypotheek. De keuze hangt af van uw persoonlijke situatie, de looptijd van uw huidige hypotheek en uw toekomstplannen.
Het Belang van het Energielabel bij de Maximale Hypotheek
Het energielabel speelt niet alleen een rol bij het extra lenen voor isolatie, maar ook bij het bepalen van de maximale hypotheek die u kunt krijgen voor de aankoop van een woning. Dit concept berust op het feit dat een woning met een beter energielag lagere maandelijkse energiekosten met zich meebrengt. Hierdoor houdt u financiële ruimte over voor een hogere maandlast voor de hypotheek.
Voor woningen met energielabel E, F en G geldt dat er geen extra leenruimte is voor de aankoop van de woning zelf; integendeel, deze woningen vereisen vaak extra investeringen. Echter, voor verduurzaming van deze woningen geldt juist wel de maximale extra leenruimte van € 20.000.
Voor woningen met betere energielabels gelden de volgende extra leenbedragen voor de aankoop: - Label C en D: € 5.000 extra. - Label A en B: € 10.000 extra. - Label A+ en A++: € 20.000 extra. - Label A+++: € 30.000 extra. - Label A++++: € 40.000 extra. - Label A++++ met 10 jaar energieprestatiegarantie: € 50.000 extra.
Deze bedragen zijn bedoeld voor de aankoop van de woning en hoeven niet per se besteed te worden aan energiebesparende maatregelen. De extra leenruimte voor isolatie en andere maatregelen (zoals hierboven beschreven, tot € 20.000) is hierop een aanvulling. De hypotheekverstrekker kijkt zowel naar de woningwaarde als naar het inkomen. Er worden twee bedragen berekend, en het laagste maximum bepaalt wat u extra mag lenen.
Verschillende Methoden voor Financiering van Isolatie
Er zijn diverse manieren om de financiering voor isolatie te regelen via de hypotheek. Hieronder worden de belangrijkste opties besproken.
1. Bestaande Hypotheek Verhogen
Een veelvoorkomende optie is het verhogen van de bestaande hypotheek. Dit kan via een aanvullende tweede hypotheek of door het volledig oversluiten van de hypotheek met een verhoging. Een voordeel van deze methode is dat u eventuele andere verbouwingen meteen kunt meefinancieren. De geldverstrekker beoordeelt op basis van de woningwaarde, het energielabel, de rente, het inkomen en de uitgaven hoeveel u aan tweede hypotheek kunt opnemen.
Een aandachtspunt bij het verhogen van de hypotheek is de risicoklasse. Wanneer u een hoger bedrag leent in verhouding tot de woningwaarde, kan de rente over de gehele lening hoger worden. Dit hangt af van de Loan-to-Value (LTV) verhouding. Leent u minder dan 60% van de woningwaarde, dan is de rente vaak lager dan wanneer u 90% leent.
2. Energiebespaarbudget (EBB)
Wanneer u nog niet precies weet welke energiemaatregelen u wilt nemen of nog geen definitieve offertes heeft, kunt u kiezen voor een Energiebespaarbudget (EBB). Hierbij wordt een bedrag gereserveerd in een bouwdepot. Dit depot kan worden gebruikt voor energiemaatregelen die u later definitief vastlegt. U krijgt dit bedrag uitbetaald op basis van bonnen of rekeningen voor de daadwerkelijk uitgevoerde maatregelen. Bij sommige hypotheekverstrekkers is het voldoende om een plan met maatregelen en een inschatting van de kosten aan te leveren.
3. Energie Besparende Voorzieningen (EBV)
Weet u bij het afsluiten van de hypotheek al precies welke energiemaatregelen u wilt nemen en heeft u al definitieve offertes? Dan kan het geld voor deze maatregelen in een bouwdepot onder de regeling 'Energie Besparende Voorzieningen' (EBV) worden geplaatst. Dit deel van de lening mag alleen gebruikt worden voor de afgesproken energiemaatregelen.
4. Verduurzamingshypotheek
Sommige geldverstrekkers bieden een speciale verduurzamingshypotheek, ook wel groene hypotheek genoemd. Dit is vaak een aparte lening met gunstige voorwaarden voor verduurzaming. Een voorbeeld hiervan is de Energiebespaarhypotheek van het Warmtefonds, specifiek voor de wijkaanpak. Hierbij is het wel nodig dat de gemeente een hypotheekadviseur heeft gecontracteerd om deze hypotheek af te sluiten.
Vergelijking: Extra Hypotheek versus Energiebespaarlening
Naast een extra hypotheek is er ook de mogelijkheid om geld te lenen voor energiebesparing via de Energiebespaarlening. Het is belangrijk om de verschillen tussen deze opties te kennen om de juiste keuze te maken.
Energiebespaarlening: - Voordeel: Bij een inkomen lager dan € 60.000 kan een rente van 0% gelden. - Voordeel: De lening is specifiek bedoeld voor energiebesparende maatregelen. - Nadeel: De looptijd is vaak korter dan die van een hypotheek, wat kan leiden tot hogere maandlasten.
Extra Hypotheek: - Voordeel: De looptijd is vaak 30 jaar, waardoor de maandlasten lager zijn. - Voordeel: Kan worden gecombineerd met andere verbouwingen. - Nadeel: De rente kan hoger zijn als u in een andere risicoklasse terechtkomt. - Nadeel: De rente is niet standaard 0%.
De keuze hangt af van uw inkomen, de gewenste looptijd en de hoogte van het benodigde bedrag.
Kosten en Bijkomende Zaken bij een Extra Hypotheek
Het afsluiten van een extra hypotheek voor verduurzaming brengt kosten met zich mee. Naast de rente over de lening moeten er vaak kosten worden betaald voor advies, taxatie en notaris. Sommige geldverstrekkers bieden de mogelijkheid om zonder adviseur online de extra hypotheek aan te vragen. Dit kan binnen het online dossier van de geldverstrekker en vaak betaalt u dan geen advieskosten.
Daarnaast belonen hypotheekverstrekkers het afsluiten van een verduurzamingshypotheek soms met extraatjes. Dit kan een gratis energielabel of energieadvies zijn. Soms ontvangt u een bedrag voor isolatie of een budget om te besteden in een klimaatwinkel. Overleg met uw hypotheekadviseur wat de mogelijkheden zijn bij uw geldverstrekker.
Verbeterplan voor Slechte Labels
Voor woningen met energielabel D of slechter kan het voorkomen dat de geldverstrekker een verbeterplan vereist. Dit plan moet worden opgesteld door een expert en de maatregelen uit dit rapport moeten worden meegefinancierd in de hypotheek. Dit is met name het geval bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek voor een woning met een slecht label.
Conclusie
Het financieren van isolatie en andere verduurzamingsmaatregelen via een extra hypotheek is in Nederland een goed gereguleerde en toegankelijke optie. De maximale extra leenruimte hangt sterk af van het energielabel van de woning, waarbij een lager label meer financiële ruimte biedt voor isolatie (tot € 20.000). Tegelijkertijd biedt een beter energielabel juist meer ruimte voor de aankoop van de woning zelf.
Huiseigenaren hebben de keuze uit verschillende financieringsvormen, zoals het verhogen van de bestaande hypotheek, een energiebespaarbudget of een speciale verduurzamingshypotheek. Het is verstandig om de voor- en nadelen van een extra hypotheek (lage maandlasten, langere looptijd) af te wegen tegen die van een aparte energiebespaarlening (soms 0% rente bij lager inkomen). Let bij het afsluiten van een extra hypotheek op bijkomende kosten zoals advies en taxatie, en informeer naar eventuele extraatjes zoals gratis energieadvies. Door zorgvuldig de beschikbare informatie te gebruiken en de eigen situatie te analyseren, kan een weloverwogen keuze worden gemaakt voor een duurzamere toekomst.