In het kader van het verduurzamen van woningen en het verlagen van energiekosten, bieden diverse kredietverstrekkers de mogelijkheid om extra te lenen op basis van het energielabel van een woning. Deze financieringsvorm, ook wel bekend als extra lenen energielabel, maakt het mogelijk voor huiseigenaren om een aanvullende lening op te nemen bovenop hun bestaande hypotheek, die uitsluitend bestemd is voor energiebesparende maatregelen. De leningbedragen variëren per energielabel en zijn sterk afhankelijk van de huidige energieprestatie van de woning.
In deze uitgebreide gids leggen we uit hoe het systeem van extra lenen werkt, welke bedragen beschikbaar zijn per energielabel, welke voorwaarden gelden, en welke documenten nodig zijn voor een aanvraag. Daarnaast wordt ingegaan op de financiële en praktische overwegingen die belangrijk zijn bij het overwegen van deze financieringsvorm.
Wat is extra lenen op basis van energielabel?
Extra lenen op basis van energielabel is een financieringsvorm waarbij huiseigenaren een aanvullend bedrag kunnen lenen bovenop hun bestaande hypotheek, die uitsluitend gebruikt mag worden voor energiebesparende maatregelen. Deze lening is bedoeld om de energieprestatie van een woning te verbeteren, waardoor de energiekosten worden verlaagd en het energielabel verbetert.
De lening wordt meestal uitgevoerd via een bouwdepot, wat betekent dat het geleende bedrag stapsgewijs uitbetaald wordt zodra bepaalde renovatiestadia zijn bereikt. Dit zorgt ervoor dat de financiering goed aansluit bij het werkelijke renovatieproces en voorkomt dat geld verloren gaat.
Het bedrag dat een huiseigenaar kan lenen, is afhankelijk van het huidige energielabel van de woning. Huizen met een laag energielabel (zoals E, F of G) mogen bijvoorbeeld aanzienlijk meer lenen dan woningen met een hoog energielabel (zoals A of hoger). Dit systeem stimuleert vooral investeringen in woningen met een slechte energieprestatie.
Doel van extra lenen energielabel
Het hoofddoel van deze financieringsvorm is om huizen minimaal naar energielabel C te verduurzamen, zodat de woning energiezuiniger wordt en het energielabel aanzienlijk verbetert. De energiebesparing moet aantoonbaar zijn, wat betekent dat de maatregelen die worden genomen, zoals isolatie, zonnepanelen of warmtepompen, daadwerkelijk leiden tot een verminderde energieconsumptie.
Maximale leenbedragen per energielabel
De maximale extra leenbedragen variëren per energielabel van de woning. De exacte bedragen zijn afhankelijk van de regelingen van 2025 en de beleidslijnen van de kredietverstrekkers. Hieronder vindt u een overzicht van de mogelijke leenbedragen per energielabel, gebaseerd op de informatie uit de contextdocumenten.
| Energielabel | Maximale extra leenbedragen voor verduurzaming |
|---|---|
| E, F, G | €20.000 |
| C, D | €15.000 |
| A t/m A+++ | €10.000 |
| A++++ | €0 |
Woningen zonder energielabel
Als de woning geen energielabel heeft, is er nog steeds een mogelijkheid om extra te lenen, maar het bedrag is beperkt tot €10.000. Het aanvragen van een energielabel is in dit geval aan te raden, omdat dit de leenruimte mogelijk verder vergroot.
Speciale regeling voor A++++ met Energieprestatiegarantie (EPG)
Voor woningen met het hoogste energielabel (A++++) geldt een specifieke regeling. Zonder Energieprestatiegarantie (EPG) is er geen extra leenruimte beschikbaar. Maar met een EPG van minimaal tien jaar, is het mogelijk om tot €50.000 extra te lenen. Dit bedrag is zelfs buiten de reguliere inkomenstoets gehouden, wat betekent dat het geleende bedrag niet meetaat in de beoordeling van het inkomen. Dit maakt het mogelijk om de totale leencapaciteit aanzienlijk te vergroten.
Voorwaarden voor extra lenen energielabel
Om extra te lenen op basis van het energielabel, moeten een aantal voorwaarden voldaan zijn. Deze voorwaarden zijn zowel gericht op de woning als op de persoonlijke financiële situatie van de huiseigenaar.
Energielabel en energiebesparende maatregelen
De voorwaarden zijn sterk afhankelijk van het huidige energielabel van de woning. Voor huizen met een laag energielabel is er een hogere leenruimte beschikbaar, terwijl huizen met een hoog energielabel minder of geen extra leenbedragen mogen lenen. Bovendien moet het geleende bedrag uitsluitend besteed worden aan energiebesparende maatregelen, zoals:
- Isolatie van muren, daken of vloeren
- HR++-glas of dubbel glas
- Zonnepanelen
- Warmtepompen
- Energieopslagsystemen
- Geavanceerde zonwering
De maatregelen moeten aantoonbaar leiden tot een vermindering van de energiekosten en een verbetering van het energielabel. In het ideale geval wordt de woning verbeterd tot minimaal energielabel C.
Financiële voorwaarden
Naast het energielabel zijn ook de persoonlijke financiële factoren belangrijk bij het bepalen van de leenruimte. Deze omvatten:
- Inkomensniveau
- Bestaande schulden en maandlasten
- Kredietwaardigheid
- Woningwaarde
- Hypotheekrente
De totale leenruimte wordt bepaald op basis van een inkomenstoets, waarbij wordt gekeken of de huiseigenaar in staat is om de extra maandlasten te dragen. De kredietverstrekker evalueert of de investering in energiebesparing op lange termijn leidt tot een vermindering van de energiekosten, zodat de maandlasten op de lange termijn gunstig zijn.
Verduurzaming moet binnen enkele jaren plaatsvinden
De financiering is meestal bedoeld voor een korte termijn, waarbinnen de verduurzamingsmaatregelen moeten worden uitgevoerd. In de meeste gevallen moet de renovatie binnen enkele jaren worden afgerond. Dit zorgt ervoor dat de financiering niet te lang op lage energiekosten is gericht en de investering op tijd wordt gerealiseerd.
Hoe werkt het aanvraagproces?
Het aanvragen van extra lenen op basis van energielabel is een proces dat meerdere stappen omvat. Hieronder vindt u een overzicht van de belangrijkste stappen en vereisten.
Stap 1: Energielabel verkrijgen
Als de woning geen energielabel heeft of als het label verouderd is, is het eerste wat u moet doen, het aanvragen van een energielabel. Dit label wordt opgesteld door een gecertificeerde energieadviseur en is verplicht om de leenruimte te bepalen.
Het energielabel is een officieel document dat de energieprestatie van de woning bepaalt op een schaal van A (zeer zuinig) tot G (zeer onzuinig). Zonder dit label is het niet mogelijk om de juiste financiering aan te vragen.
De kosten voor het verkrijgen van een energielabel variëren in 2025 tussen €150 en €500, afhankelijk van de adviserende partij en de complexiteit van de woning. Het is verstandig om meerdere offertes te vergelijken om de meest gunstige prijs te vinden.
Stap 2: Financieringsvorm kiezen
Zodra het energielabel bekend is, kan u beginnen met het overwegen van de juiste financieringsvorm. Er zijn meerdere opties beschikbaar, afhankelijk van de situatie van de huiseigenaar:
- Onderhandse verhoging van de bestaande hypotheek: Als de hypotheek is hoger ingeschreven in het Kadaster dan het daadwerkelijk geleende bedrag, is het mogelijk om extra te lenen zonder een extra notarisbezoek.
- Tweede hypotheek of officiële hypotheekverhoging: Als het geleende bedrag de bestaande inschrijving overschrijdt of er geen overwaarde is, is een tweede hypotheek of officiële verhoging noodzakelijk. Dit vereist een notarisbezoek en het opnieuw ondertekenen van een hypotheekakte.
Bij deze financieringsvormen is het belangrijk om rekening te houden met het rentepercentage van de nieuwe lening, want dit bepaalt de maandlasten en dus de financiële draagkracht.
Stap 3: Aanvraag indienen
Na het kiezen van de financieringsvorm is het volgende stuk het invullen van de aanvraag bij de kredietverstrekker. Dit vereist een aantal documenten die de persoonlijke en financiële situatie van de huiseigenaar onderbouwen. Deze documenten omvatten:
- Geldig legitimatiebewijs (zoals een paspoort of rijbewijs)
- Recente inkomensgegevens (zoals loonstrooks of werkgeversverklaringen)
- Bankafschriften van privé-, spaar- en beleggingsrekeningen
- Leningsoverzicht met alle lopende schulden en maandlasten
De kredietverstrekker evalueert vervolgens de aanvraag en bepaalt of de financiering wordt verstrekt, en onder welke voorwaarden.
Stap 4: Bouwdepot en uitvoering van maatregelen
Als de financiering wordt goedgekeurd, wordt het geleende bedrag meestal uitgevoerd via een bouwdepot. Dit betekent dat het geld stapsgewijs uitbetaald wordt zodra bepaalde renovatiestadia zijn bereikt. Dit zorgt ervoor dat de financiering goed aansluit bij het renovatieproces en voorkomt dat geld verloren gaat.
De maatregelen worden vervolgens uitgevoerd door een aannemer of bouwbedrijf, en het energielabel van de woning wordt bijgewerkt zodra de renovatie is afgerond. In ideale gevallen is het doel om het energielabel te verbeteren tot minimaal C.
Vorteel van extra lenen energielabel
Het extra lenen op basis van energielabel biedt verschillende voordelen voor huiseigenaren die hun woning willen verduurzamen:
1. Verhoogde leenruimte
De belangrijkste voordeel is dat huiseigenaren extra leenruimte krijgen bovenop hun reguliere hypotheek, zodat ze grotere investeringen kunnen doen in energiebesparende maatregelen. Deze financiering is bedoeld om de energieprestatie van de woning te verbeteren en tegelijkertijd de energiekosten te verlagen.
2. Langere amortisatieperiode
De financiering van energiebesparende maatregelen is meestal bedoeld voor een langere periode, waardoor de maandlasten aanzienlijk lager zijn dan bij een normale lening. Dit maakt het mogelijk om grotere investeringen te doen zonder dat de maandlasten te hoog worden.
3. Stijging van de woningwaarde
Een woning met een verbeterd energielabel heeft meestal een hogere marktwaarde, omdat het energielabel een belangrijke factor is bij de verkoop van een woning. Huiseigenaren kunnen profiteren van een hogere verkoopprijs of een betere aantrekkelijkheid op de huizenmarkt.
4. Financiële voordelen
Het extra lenen op basis van energielabel kan ook leiden tot gunstige rentevoordelen of subsidies van de overheid. Deze financieringsvorm is vaak bedoeld om investeringen in verduurzaming financieel aantrekkelijker te maken.
Risico’s en nadelen
Hoewel extra lenen energielabel voordelen biedt, zijn er ook risico’s en nadelen waarmee rekening moet worden gehouden.
1. Hogere maandlasten
Hoewel de energiekosten op de lange termijn dalen, leidt het extra lenen tot hogere maandlasten in de korte termijn. Dit kan een probleem zijn voor huiseigenaren met een beperkt inkomen of bestaande schulden.
2. Kredietrisico
Het extra lenen is afhankelijk van de kredietwaardigheid van de huiseigenaar. Als de persoon niet voldoet aan de financieringsvoorwaarden, kan de aanvraag worden geweigerd.
3. Verplichte uitvoering binnen een korte termijn
De financiering is meestal bedoeld voor een korte termijn, wat betekent dat de renovatie binnen een bepaalde tijd moet worden afgerond. Dit kan een beperking zijn voor huiseigenaren die de tijd niet hebben om het project op tijd uit te voeren.
4. Risico op verlies bij verkoop
Hoewel een verbeterd energielabel meestal leidt tot een hogere woningwaarde, is het niet gegarandeerd dat de investering zich op de verkoopmarkt terugbetaalt. In sommige gevallen kan de verkoopprijs lager uitvallen dan de investering.
Conclusie
Extra lenen op basis van energielabel is een financiële instrument die huiseigenaren kan helpen bij het verduurzamen van hun woning. De financieringsvorm biedt een extra leenruimte bovenop de reguliere hypotheek, die uitsluitend bestemd is voor energiebesparende maatregelen. De leenbedragen variëren per energielabel en kunnen aanzienlijk zijn, vooral voor woningen met een laag energielabel.
De financiering is bedoeld om de energieprestatie van de woning te verbeteren, zodat de energiekosten dalen en het energielabel stijgt. Dit heeft als voordeel dat de woningwaarde kan stijgen en de maandlasten op de lange termijn gunstiger worden.
Het aanvragen van extra lenen energielabel vereist een aantal stappen, waaronder het verkrijgen van een energielabel, het kiezen van een financieringsvorm en het indienen van een aanvraag bij de kredietverstrekker. De financiering wordt meestal uitgevoerd via een bouwdepot en vereist een gedetailleerde planning van de renovatie.
Hoewel extra lenen energielabel voordelen biedt, zijn er ook risico’s en nadelen waarmee rekening moet worden gehouden. De maandlasten kunnen stijgen en de financiering vereist een kredietwaardigheidstoets. Daarnaast moet de renovatie binnen een bepaalde termijn worden uitgevoerd.
Tevens is het belangrijk om te overwegen of de investering op de verkoopmarkt terugbetaalt. In sommige gevallen kan het energielabel niet volledig afgelost worden in de verkoopprijs.
In het kader van duurzame woningbouw en energiebesparing is extra lenen op basis van energielabel echter een waardevolle optie voor huiseigenaren die hun woning willen verbeteren. De financieringsvorm kan helpen bij het bereiken van hogere energieprestaties, lagere energiekosten en een betere aantrekkelijkheid op de huizenmarkt.