In het kader van verduurzaming van woningen is de Nederlandse overheid en de financiële sector druk aan het zoeken naar manieren om eigenaren de mogelijkheid te bieden om investeringen in energiebesparing te financieren. Een van de innovatieve opties is extra lenen op hypotheek op basis van energielabel. Deze regeling is bedoeld om woningeigenaren te stimuleren om hun woning energiezuiniger te maken, door hen extra financieringsruimte te bieden die afhankelijk is van het energielabel van de woning.
In dit artikel geven we een gedetailleerd overzicht van de regelingen, de maximale extra lening per energielabel, de voorwaarden, en de verschillende financieringsvormen die beschikbaar zijn. Wij baseren ons uitsluitend op de informatie uit betrouwbare bronnen zoals ActueelRentestanden.nl, Lening.nl, ASN Bank en Milieucentraal.nl.
Wat is extra lenen op hypotheek op basis van energielabel?
Extra lenen op hypotheek op basis van energielabel betekent dat een woningeigenaar bovenop hun bestaande hypotheek extra geld kan lenen, waarbij de beschikbare leenruimte afhankelijk is van het huidige energielabel van de woning. Deze financieringsmogelijkheid is bedoeld voor investeringen in energiebesparende maatregelen, zoals:
- Isolatie (dak, muren, vloeren)
- HR++-glas
- Zonnepanelen
- Warmtepompen
- Energieprestatiegarantie (EPG)
Deze maatregelen helpen de energiezuinigheid van de woning te verbeteren, wat niet alleen leidt tot lagere energiekosten, maar ook positief kan zijn voor de verkoopwaarde van de woning. De lening moet uitsluitend gebruikt worden voor deze maatregelen, en het geleende bedrag wordt vaak afgezet via een bouwdepot, waarbij het geld pas vrijkomt wanneer de werkzaamheden zijn uitgevoerd en goedgekeurd.
Hoe werkt de lening?
De financiering via een hypotheekverhoging of een extra hypotheek is een populaire manier om extra geld te lenen voor verduurzaming. De financieringsmogelijkheid hangt direct af van het huidige energielabel van de woning, zoals vastgesteld in 2024 of later.
De volgende factoren bepalen de beschikbare leenruimte:
- Het energielabel van de woning
- Het type financiering (hypotheekverhoging, tweede hypotheek of Energiebespaarlening)
- Persoonlijke financiële omstandigheden (inkomen, bestaande schulden, maandlasten)
- De waarde van de woning
Een belangrijk voordeel van deze lening is dat de rente meestal lager is dan bij een reguliere consumptief krediet. Bovendien is de rente onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar van de inkomstenbelasting als de lening ten gunste van de eigen woning wordt gebruikt voor energiebesparing.
Maximale leningsbedragen per energielabel
De maximale extra leenruimte die beschikbaar is, verschilt afhankelijk van het energielabel van de woning. De volgende tabel geeft een overzicht van de leenbedragen voor de regelingen op basis van energielabel:
| Energielabel | Maximale extra leenbedragen voor verduurzaming |
|---|---|
| E, F, G | €20.000 |
| C, D | €15.000 |
| A t/m A+++ | €10.000 |
| A++++ | €0 |
| Geen label | €10.000 |
Voor woningen met het hoogste energielabel (A++++) is geen extra leenruimte beschikbaar, omdat deze woningen al optimaal energiezuinig zijn. Voor woningen zonder energielabel is er wel €10.000 extra beschikbaar, aangezien het energiebeheer van dergelijke woningen vaak aanzienlijk verbeterd kan worden.
Extra lenen voor aankoop van een energiezuinige woning
Niet alleen bij verduurzaming, maar ook bij de aankoop van een energiezuinige woning is er extra leenruimte beschikbaar. Dit hangt eveneens af van het energielabel van de woning. De maximale extra leenruimte per energielabel is als volgt:
| Energielabel | Extra leenruimte |
|---|---|
| E t/m G | €0 |
| C, D | €5.000 |
| A, B | €10.000 |
| A+ t/m A++ | €20.000 |
| A+++ | €25.000 |
| A++++ | €30.000 |
| A++++ + garantie | €50.000 |
Dit betekent dat bij de aankoop van een woning met een hoog energielabel, zoals A+++ of A++++, woningkopers een aanzienlijk groter bedrag kunnen lenen, omdat de maandelijkse energiekosten lager zijn. Hierdoor is er meer financiële ruimte voor een hogere hypotheek.
Mogelijke financieringsvormen
Er zijn drie hoofdvormen van financiering voor energiebesparende maatregelen via extra lenen op hypotheek:
Hypotheekverhoging: Deze optie is geschikt als er overwaarde op de woning is of als de hypotheek al hoger is ingeschreven bij Kadaster. Het voordelige is dat er geen notarisbezoek nodig is.
Tweede hypotheek of officiële hypotheekverhoging: Als de gewenste financiering de bestaande inschrijving overschrijdt, is een notarisbezoek en het ondertekenen van een nieuwe hypotheekakte noodzakelijk. De rente van het nieuwe hypotheekdeel is afhankelijk van de rente op de dag van afsluiten.
Energiebespaarlening: Een specifieke lening die vaak een lagere rente biedt dan een reguliere lening. Bij een inkomen lager dan €60.000 is het rentetarief 0%. De lening kan binnen 30 jaar worden afgelost.
Voorwaarden voor het lenen
Hoewel de financieringsmogelijkheid aantrekkelijk is, zijn er enkele voorwaarden waaraan je moet voldoen:
- Energiebesparing: De financiering mag uitsluitend gebruikt worden voor erkende energiebesparende maatregelen.
- Energielabel: De beschikbare leenruimte is afhankelijk van het huidige energielabel van de woning.
- Financiële situatie: De persoonlijke financiële omstandigheden (inkomen, bestaande schulden, maandlasten) bepalen de daadwerkelijke leencapaciteit.
- Gebruik van bouwdepot: Het geleende bedrag wordt vaak beheerd via een bouwdepot, wat betekent dat het geld pas vrijkomt wanneer de werkzaamheden zijn uitgevoerd en goedgekeurd.
Voordelen van extra lenen voor verduurzaming
De regeling biedt diverse voordelen voor woningeigenaren die hun woning willen verduurzamen:
Lagere energiekosten: Door investeringen in energiebesparing, zoals isolatie of zonnepanelen, kunnen de energierekeningen aanzienlijk dalen.
Minder CO2-uitstoot: Energiebesparende maatregelen helpen bij de bestrijding van klimaatverandering en het behalen van de klimaatdoelstellingen van Nederland.
Hogere woningwaarde: Een verbeterd energielabel kan de verkoopwaarde van de woning verhogen.
Lagere rente: De rente op de extra lening is meestal lager dan bij een reguliere lening, en in bepaalde gevallen is de rente aftrekbaar van de inkomstenbelasting.
Langere looptijd: Bij hypotheekfinanciering kan het geleende bedrag over een periode van 30 jaar worden afgelost, wat de maandlasten verlaagt.
Nadelen en risico’s
Hoewel de regeling veel voordelen biedt, zijn er ook risico’s:
- Hogere maandlasten: Extra lenen leidt tot hogere maandlasten, die je gedurende jaren moet afbetalen.
- Aanspreekbaarheid: Bij hypothecaire financiering ben je aanspreekbaar voor het geleende bedrag.
- Korting op rente verloren bij verkoop: Als je de woning verkoopt binnen een bepaalde periode, kun je de rentekorting verliezen.
- Aanvullende kosten: Er zijn aanvullende kosten, zoals notariële kosten, bouwdepotkosten en eventuele energielabelkosten.
Wat te doen als je geen energielabel hebt?
Niet alle woningen hebben een actueel energielabel. Voor deze woningen is er nog steeds een mogelijkheid om extra te lenen voor verduurzaming. De regeling erkent dat oudere woningen vaak niet over een energielabel beschikken, en biedt eigenaars toch de mogelijkheid om te investeren in energiebesparing. Voor woningen zonder label is er maximaal €10.000 extra leenruimte beschikbaar. Het geleende bedrag moet wel aantoonbaar worden besteed aan verbetering van de energieprestatie van de woning.
Praktische stappen bij het aanvragen van extra lening
Wanneer je overweegt om extra geld te lenen voor verduurzaming, zijn er enkele stappen die je kunt volgen:
Controleer je energielabel: Stuur een energiecheck of verkrijg een nieuw energielabel als de woning er geen heeft.
Beoordeel je financiële situatie: Bereken je inkomsten, bestaande schulden en maandlasten om te bepalen hoeveel je extra kunt lenen.
Kies voor de juiste financieringsvorm: Overweeg of je een hypotheekverhoging, tweede hypotheek of een Energiebespaarlening wilt gebruiken.
Vraag een vrijblijvend advies aan: Raadpleeg een hypotheekadviseur of bouwbedrijf om een overzicht van kosten en voorwaarden te krijgen.
Vul een aanvraag in: Gebruik platforms zoals ActueelRentestanden.nl om je aanvraag in te sturen en de beste rente te vinden.
Controleer de voorwaarden: Zorg dat je de voorwaarden goed leest, zoals de looptijd, rente, en eventuele aftrekbaarheid van de rente.
Conclusie
De regeling voor extra lenen op hypotheek op basis van energielabel biedt woningeigenaren een waardevolle kans om hun woning energiezuiniger te maken. De beschikbare financieringsruimte is afhankelijk van het energielabel van de woning, en de lening moet uitsluitend gebruikt worden voor erkende energiebesparende maatregelen. De voordelen zijn aantrekkelijk: lagere energiekosten, lagere rente, en een mogelijke verhoging van de woningwaarde.
De keuze voor het juiste financieringsinstrument is van groot belang. Of je kiest voor een hypotheekverhoging, een tweede hypotheek of een Energiebespaarlening, het is verstandig om eerst advies in te winnen en jouw financiële situatie goed in kaart te brengen. Door de regeling verstandig te gebruiken, kun je je woning verduurzamen, je energierekening verlagen en tegelijkertijd bijdragen aan het behalen van de klimaatdoelstellingen van Nederland.