Het energielabel van een woning speelt steeds grotere rol bij het bepalen van de maximale hypotheek. Vanaf 2024 is het energielabel een centraal onderdeel geworden van de hypotheekberekening. In dit artikel bespreken we hoe het energielabel invloed heeft op jouw leenmogelijkheid, welke voordelen en beperkingen er zijn, en wat je als koper of huidige eigenaar moet weten.
Wat is een energielabel?
Een energielabel geeft aan hoe energiezuinig een woning is. Het label loopt van A++++ (zeer efficiënt en duurzaam) tot G (zeer slecht in termen van energiegebruik). Het energielabel is verplicht bij verkoop of verhuur van een woning en heeft een geldigheid van tien jaar.
Het label wordt bepaald op basis van factoren zoals isolatie, het type verwarming, het gebruik van zonnepanelen en eventuele warmtepompen. Het energielabel is dus niet alleen een maat voor comfort of duurzaamheid, maar ook een financiële variabele die direct invloed heeft op jouw hypotheek.
Invloed van het energielabel op de hypotheek
Vanaf 1 januari 2024 is het energielabel een bepalende factor bij het berekenen van je maximale hypotheekbedrag. Hoe beter het energielabel van een woning, hoe hoger de extra leenruimte. De reden hiervoor ligt in de veranderingen in de maandelijkse kosten van een huishouden. Door de afgelopen jaren een stijging van energieprijzen te hebben meegemaakt, is het energiekostendeel van je inkomsten een grotere factor geworden in hypotheekberekeningen.
Extra leenruimte per energielabel
De extra leenruimte die je kunt krijgen, hangt af van het energielabel van de woning. Voor woningen met een slechter label (E, F, G) is er geen extra leenruimte. Voor betere labels (C t/m A++++) is er wel sprake van een verhoging van het leenbedrag. Dit is weergegeven in de volgende tabel:
| Energielabel | Extra te lenen bedrag |
|---|---|
| E, F, G | € 0 |
| C, D | € 5.000 |
| A, B | € 10.000 |
| A+, A++ | € 20.000 |
| A+++ | € 30.000 |
| A++++ | € 40.000 |
| A++++ (met energieprestatiegarantie) | € 50.000 |
Dit betekent dat een koper van een woning met energielabel A+++ tot €30.000 extra kan lenen, vergeleken met een woning met energielabel E, waar geen extra leenmogelijkheid voorzien is. De extra leenruimte kan worden gebruikt voor de aankoop van een woning of om verduurzaming te financieren.
Rekenvoorbeeld: Energielabel en hypotheek
Stel dat je een woning met energielabel E koopt. Je inkomen is €55.000 per jaar. Op basis van een standaard hypotheekberekening zou je in dat geval ongeveer €247.008 kunnen lenen. Omdat het energielabel E is, is er geen extra leenruimte.
Maar stel dat je een woning koopt met energielabel B, en daarmee dus een beter energielabel. Dan krijg je €10.000 extra leenruimte. Je maximale hypotheekbedrag stijgt in dat geval tot €257.008.
Dit voorbeeld laat zien dat het energielabel een concreet financieel voordeel kan opleveren, zowel voor starters als voor doorstromers.
Rentekorting op hypotheek voor energiezuinige woningen
Naast een verhoogde leenruimte bieden sommige hypotheekaanbieders ook rentekortingen op energiezuinige woningen. Deze rentekorting kan gelden bij energielabel D of hoger. De korting is echter niet automatisch van toepassing. Het hangt af van de hypotheekaanbieder en je moet vaak expliciet om de korting vragen.
Daarnaast geldt dat je pas een rentekorting kunt ontvangen als de rentevastperiode van je hypotheek is afgelopen. Tot die tijd geldt de oorspronkelijke rente. Dit betekent dat je pas een voordelige rente kunt ontvangen bij een nieuwe renteafsprakenperiode.
De rentekorting is een extra voordelen die je kunt combineren met de extra leenruimte. Dit maakt het voordeliger om een energiezuinige woning te kopen of te verbouwen.
NHG-grens en energielabel: Hoe werkt het samen?
De NHG (Nederlandse Hypotheek Garantie) biedt een extra leenmogelijkheid voor starters. De NHG-grens stijgt in 2026 van €450.000 naar €470.000. Koop je een woning en investeer je in verduurzaming, dan geldt er zelfs een verhoogde grens van €498.200.
De NHG-grens werkt dus los van de extra leenruimte voor energielabels, maar je kunt beide voordelen combineren, mits je aan de voorwaarden voldoet. Dit biedt starters extra ruimte om een groene woning te kopen of te verbouwen.
Belangrijke wijzigingen in 2026
In 2026 komen er significante wijzigingen in de regels rondom energielabels en hypotheekbedragen. De extra leenruimte voor de hoogste energielabels (A+++ en A++++) daalt:
- A+++: Van €30.000 naar €25.000
- A++++: Van €40.000 naar €40.000
De verduurzamingsregeling voor woningen met energielabel A+++ of hoger vervalt volledig. Dit betekent dat je in 2026 geen extra leenruimte meer kunt krijgen om je woning verder te verbouwen als deze al een A+++ of hoger heeft.
De reden achter deze wijzigingen ligt bij veranderingen in de energiemarkt. De salderingsregeling voor zonnepanelen stopt in 2027 en energieleveranciers voegen terugleverkosten toe aan de stroom die je teruglevert. Hierdoor is het financiële voordeel van zonnepanelen afgenomen, waardoor de extra leenruimte voor de hoogste energielabels verlaagd is.
Verduurzaming en hypotheek: Wat zijn de opties?
Als je een woning hebt met een slechter energielabel (E, F of G), is het mogelijk om extra te lenen om de woning te verbouwen. Deze regeling is bedoeld om verduurzaming te stimuleren. De extra leenruimte hangt af van het energielabel van de woning:
| Energielabel | Extra te lenen bedrag |
|---|---|
| E, F, G | € 20.000 |
| C, D | € 15.000 |
| A, B t/m A+++ | € 10.000 |
| A+++, A++++ | € 0 |
De voorwaarde is dat het extra geleende bedrag volledig wordt gebruikt voor verduurzaming. Dit is een goede manier om jouw woning duurzamer te maken en eventueel profijt te hebben van lagere energiekosten in de toekomst.
Wat betekent dit voor starters en doorstromers?
Starters en doorstromers die op zoek zijn naar een nieuwbouw of recent verduurzamde woning kunnen vanaf 2026 met €10.000 minder lenen dan in 2025. Voor sommige kopers kan dit zelfs het verschil maken tussen wel of niet kopen.
Voor starters die nog in 2025 een woning kopen, is het daarom verstandig om rekening te houden met de veranderingen in 2026. Dit biedt extra leenruimte en eventueel verduurzamingskansen.
Conclusie
Het energielabel van een woning is een steeds belangrijkere factor in hypotheekberekeningen. Het bepaalt niet alleen jouw leenmogelijkheid, maar ook je rentekosten en eventuele verduurzamingskansen.
Vanaf 2024 is het energielabel een centraal onderdeel van hypotheekberekeningen. Hoe beter het label, hoe hoger het leenbedrag. In 2026 komen er echter wijzigingen die vooral invloed hebben op de hoogste energielabels (A+++ en A++++). Deze leenmogelijkheden worden verlaagd, terwijl de verduurzamingsregeling voor deze woningen volledig vervalt.
Het is daarom belangrijk om rekening te houden met de veranderingen in hypotheekregels als je van plan bent om een woning te kopen of te verbouwen. Door het energielabel in overweging te nemen, kun je eventueel profijt halen van extra leenruimte of verduurzamingsvoordelen.