Verzekeringen en dekking bij schade door breuk in riolering

Published by Redactie on juli 3, 2025 | Category riolering

Inleiding

Deze artikel behandelt het thema van verzekeringen en dekking bij schade door breuk in riolering, gebaseerd op de beschikbare informatie uit de bronnen. Het gaat hierbij om de praktijk van bedrijven die hun activa verzekeren via een verzekeringsmakelaar, zoals VLC, en de rol van verzekeraars zoals Allianz en RSA in de afhandeling van schadeclaims. Het onderwerp omvat ook de betrokkenheid van deskundigen zoals Troostwijk, Crawford en NLOI, en de invloed van verzekeraarsvoorwaarden op de afhandeling van schade. Deelname van deskundige rapportages, medewerking aan onderzoeken en de rol van de Verzekeringsvoorwaarden in het bepalen van dekking zijn centraal in dit artikel.

Deskundige rapportages en de rol van onderzoeksbureaus

In meerdere stukken van de bronnen wordt uitgebreid aandacht besteed aan de betrokkenheid van deskundige rapportages en de rol van onderzoeksbureaus bij het beoordelen van schade. Zo wordt in de bronnen verwezen naar het ingezet worden van Troostwijk Expertises B.V. (Troostwijk) en Crawford namens de verzekeraars. Deze deskundigen zijn benoemd om de waarde van de verzekerde zaken te taxeren, zowel onmiddellijk vóór als onmiddellijk ná het voorval. Deze benoeming vindt plaats via een akte van 13 augustus 2021.

Het Nederlands Onderzoeks Instituut B.V. (NLOI) is op verzoek van Adelante in augustus/september 2021 gestart met het uitvoeren van een onderzoek naar de oorzaak van de schade. Voor een deel van het onderzoek heeft NLOI ingenieursbureau Geonius ingeschakeld om meer inzicht te verkrijgen in het tijdsverloop van de grondwaterstanden en neerslag ten opzichte van het peil van de Geul gedurende deze wateroverlast. Dit onderzoek wordt uitgevoerd door Geonius, een interdisciplinair bureau dat gespecialiseerd is in ingenieursdiensten en veldonderzoek.

De inhoud van de rapportages van NLOI en Geonius speelt een cruciale rol in de beoordeling van de oorzaak van de schade. Zo wordt in het rapport van NLOI onderzocht op welke momenten de schade zich voordeed en wat aan die schade ten grondslag ligt, namelijk regenwater of water afkomstig van de Geul. Het is belangrijk om te weten dat de oorzaak van de schade bepalend is voor de dekking van de verzekering.

Verzekeringsvoorwaarden en dekking van schade

De verzekeringsovereenkomst van Adelante omvat de VLA.BVZB.2006-voorwaarden (de Verzekeringsvoorwaarden). Deze voorwaarden zijn opgesteld door VLC en het betreft een zogenaamde “named perils-verzekering”. In de Verzekeringsvoorwaarden wordt in artikel 2.1 de dekking omschreven als het zakelijk belang, zoals vermeld in artikelen 2.1.1 en 2.1.2. Artikel 2.1.1 omschrijft ‘zaakschade’ en artikel 2.1.2 ‘bedrijfsschade’.

In artikel 2.2 worden de gevaren/gebeurtenissen benoemd, waaronder water, stoom, neerslag, blusmiddel. In artikel 2.2.8.1 wordt gesproken over water, stoom of blusmiddel dat gestroomd of overgelopen is uit binnen of buiten het gebouw gelegen leidingen of daarop aangesloten toestellen, installaties van waterleiding, centrale verwarming en sprinklers, etc. als gevolg van het springen door vorst, breuk, verstopping of een ander plotseling optredend defect. In artikel 2.2.8.2 wordt het geval behandeld dat water, stoom of blusmiddel niet uit leidingen of installaties komt, maar bijvoorbeeld door overstroming of andere externe oorzaken.

Deze voorwaarden bepalen dus in hoeverre de verzekeraars de schade kunnen dekken. Zo is er een uitsluitingsbepaling in artikel 2.4.4 van de Verzekeringsvoorwaarden, die bepaalt dat schade door overstroming van de Geul niet wordt gedekt. Hierdoor wordt het belang van het onderzoek naar de oorzaak van de schade nog duidelijker. Het is dus van belang dat er een duidelijke oorzaak wordt vastgesteld, zodat de verzekeraars kunnen bepalen of de schade onder de dekking valt.

Medewerking aan het onderzoek en conflicten tussen partijen

Er is sprake van conflicten tussen Adelante en de verzekeraars over de medewerking aan het onderzoek. Zo stelt Adelante dat de verzekeraars te traag zijn geweest met het instellen van een onderzoek, dat zij desondanks dekking hebben afgewezen zonder een goede motivering, en dat zij vervolgens het onderzoek van NLOI wilden overnemen en controleren, in plaats van zelf onderzoek te doen. Ook wordt er op gewezen dat het onderzoek van NLOI niet volledig is en dat relevante vragen onbeantwoord zijn gelaten. De verzekeraars stellen dat Adelante niet haar medewerking aan het onderzoek zou verlenen, wat een toerekenbare tekortkoming zou kunnen zijn.

Daarnaast is er sprake van onenigheden over de medewerking van Adelante aan het onderzoek van het door de verzekeraars ingeschakelde expertisebureau. Zo wordt verwezen naar het feit dat Adelante niet haar volledige medewerking heeft toegezegd aan het onderzoek, waardoor het onderzoek niet volledig is gedaan. Ook wordt er op gewezen dat informatie niet gedeeld is en dat relevante getuigen niet zijn gesproken.

Onderzoek van Stekelenburg en de rol van deskundigen

In de bronnen wordt ook verwezen naar het onderzoek van Stekelenburg, dat op 16 februari 2023 is uitgebracht. Dit aanvullend rapport bevat conclusies over het onjuiste uitgangspunt van NLOI en Geonius. Daarbij wordt gesproken over het feit dat het onderzoek van NLOI en Geonius niet volledig is en dat relevante vragen onbeantwoord zijn gelaten. Ook wordt er op gewezen dat het onderzoek van Stekelenburg niet volledig is, maar dat er wel op is gebaseerd op meetresultaten van Rise3D en getuigenverklaringen van medewerkers van Adelante.

De rol van deskundigen zoals Stekelenburg is belangrijk in de beoordeling van de schade. Zo wordt er in het rapport van Stekelenburg op gewezen dat het onderzoek van NLOI en Geonius niet volledig is en dat er sprake is van onjuiste uitgangspunten. Daardoor wordt de betrouwbaarheid van hun rapportages beïnvloed.

Conclusie

Deze analyse toont aan dat het bepalen van de oorzaak van de schade cruciaal is voor de afhandeling van de schadeclaim. Het onderzoek van deskundigen zoals NLOI en Geonius speelt hierbij een belangrijke rol. De Verzekeringsvoorwaarden bepalen of de schade wordt gedekt. Ook is de medewerking van Adelante en de betrokkenheid van deskundige rapportages van belang voor de afhandeling van de schade. De rol van verzekeraars zoals Allianz en RSA is hierbij niet onbelangrijk, aangezien zij de verantwoordelijkheid hebben om de schade te vergoeden, mits de voorwaarden van de verzekering daaraan voldoen.