Funderingsschade en dekking bij opstalverzekering: wat is er eigenlijk meeverzekerd?

Funderingsschade is een van de meest zorgwekkende en kostbare problemen die een huisbezitter kan tegenkomen. In Nederland zijn er miljoenen woningen met historische funderingen – vaak houten of staalconstructies – die nu onder druk staan door veranderende grondwaterstanden. Dit leidt tot verschilzettingen, paalrot, en andere schades die aanzienlijke herstelkosten met zich meebrengen. Een logische vraag die dan rijst is: wordt funderingsschade gedekt door een opstalverzekering? Het antwoord is complex, afhankelijk van de precieze polisvoorwaarden en de aard van de schade.

In dit artikel wordt ingegaan op de dekking van funderingsschade binnen de opstalverzekering, de beperkingen die vaak gelden, en wat woningeigenaren hiermee moeten doen. Aan de hand van actuele gegevens uit meerdere bronnen wordt een duidelijk beeld geschetst van de mogelijkheden en risico’s in verband met funderingsproblemen en de daarbij horende verzekering.

Wat is een opstalverzekering?

Een opstalverzekering is een verzekering die schade aan een woning dekt, waarbij sprake is van een plotselinge en onvoorzien gebeurtenis. De verzekering geldt voor alles wat aard- en nagelvast is aan het huis, zoals muren, daken, vloeren, en ook de fundering. Niet alles is echter standaard gedekt, en de aard van de schade bepaalt of de verzekering uitkomst levert.

De meest voorkomende schadeoorzaken die standaard verzekerd zijn, zijn: - Brand - Storm - Blikseminslag - Inbraak - Vandalisme - Neerslag (regen, sneeuw, hagel) - Wateroverlast door leidingbreuk - Aanrijding of aanvaring

Een opstalverzekering dekt schade aan: - Muren, vloeren en plafonds - Dak en dakbedekking - Fundering - Leidingen en buizen - Centrale verwarming en airconditioning - Ingebouwde kasten, keukens en badkamers - Sanitair (toilet, douche, bad) - Vaste vloerbedekking - Zonnepanelen en andere duurzame installaties - Laadpalen voor elektrische auto's - Bijgebouwen zoals schuren, garages en tuinhuisjes

Is funderingsschade verzekerd?

De fundering van een woning is standaard meeverzekerd binnen een opstalverzekering, maar het is belangrijk te onthouden dat de schade die aan de fundering ontstaat, moet vallen onder een in de polis genoemde voorval. Dit betekent dat de schade plotseling en onvoorzien moet zijn ontstaan.

Een typisch voorbeeld van een verzekerd voorval is wanneer een funderingspaal door een blikseminslag verbrandt of wanneer stormschade leidt tot instorting. In dergelijke gevallen is de funderingsschade meestal gedekt. Maar funderingsschade die ontstaat door een langdurige process, zoals bodemdaling of paalrot, is meestal niet verzekerd.

Oorzaak van funderingsschade

Tot ongeveer 1970 werden in Nederland voor ongeveer 750.000 woningen houten paalfunderingen gebruikt. Door verlaging van het grondwaterpeil kunnen de koppen van deze funderingspalen droog komen te staan, wat leidt tot paalrot en palenpest. Hierdoor verliest de houten paal zijn draagvermogen en het huis begint te zakken.

Dergelijke schades zijn het gevolg van een langzaam proces en vallen daardoor buiten de dekking van een opstalverzekering. Het Verbond van Verzekeraars stelt duidelijk dat schade door bodemdaling of paalrot in Nederland niet verzekerd is. De reden hiervoor is dat dergelijke schades niet plotseling ontstaan, maar het gevolg zijn van natuurlijke slijtage of verandering in de grond.

Funderingslening en Fonds Duurzaam Funderingsherstel

In 2017 is door de Rijksoverheid het Fonds Duurzaam Funderingsherstel opgericht. Dit fonds biedt woningeigenaren een lening om noodzakelijke funderingsherstelmaatregelen te financieren. De totale beschikbare middelen bedragen 100 miljoen euro. Voor woningen met ernstige funderingsproblemen is dit een mogelijke oplossing, hoewel het slechts een klein deel is van de totale schadelast.

Naast deze lening bestaat ook een speciale funderingslening, die is bedoeld om urgente of noodzakelijke funderingsproblemen en de daardoor ontstane schade te herstellen. Deze lening wordt beoordeeld en beheerd door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting.

Beperkingen van de dekking

De meeste opstalverzekeringen bevatten uitdrukkelijke uitsluitingen voor schade die ontstaat door: - Grondwaterveranderingen - Bodemdaling - Paalrot of palenpest - Verzakkingen vanwege veranderde grondcondities

Ook is het belangrijk te weten dat verzekeraars deze schade vaak expliciet uitgesloten hebben, omdat het risico op funderingsschade groter is geworden in de afgelopen jaren. Het is daarom niet genoeg om enkel een opstalverzekering te hebben; een woningeigenaar moet zich ook bewust zijn van de beperkingen van zijn polis.

Schijnoplossing?

Hoewel sommige verzekeringen dekking bieden voor funderingsproblemen, blijkt uit meerdere analyses dat dergelijke dekking meestal niet bedoeld is voor schade door bodemdaling of paalrot. In sommige polisvoorwaarden lijkt funderingsdekkings het gevolg van een misverstand of onduidelijkheid. Dit betekent dat woningeigenaren hier niet op mogen rekenen.

Waarom is funderingsschade meestal niet verzekerd?

De meeste funderingsschade is het gevolg van een langdurige verandering in de grond en niet van een plotselinge gebeurtenis. Verzekeraars zijn hiervoor niet verantwoordelijk, omdat dergelijke schades niet vallen onder de verzekerde risico’s. Daarnaast zijn de schadevergoedingen voor funderingsherstel vaak enorm hoog, wat verzekeraars ertoe heeft gebracht om deze risico’s te verhuren.

Als funderingsschade wel verzekerd zou zijn, zouden premies fors stijgen. Bovendien zouden verzekeraars mogelijk in problemen komen bij het uitkeren van schadevergoedingen. Daarom is het verstandig om niet te rekenen op dekking van funderingsschade binnen een opstalverzekering.

Alternatieven en voorzorgsmaatregelen

Hoewel funderingsschade niet verzekerd is, zijn er wel maatregelen die een woningeigenaar kan nemen om funderingsproblemen te voorkomen of te herstellen: - Regelmatig inspecteren van de fundering en grondwaterstand. - Verminderen van de druk op de grond door bijvoorbeeld te kiezen voor lichte constructiematerialen. - Voorkomen van bodemdaling door het grondwaterpeil te monitoren en waar nodig te verhogen. - Herstelmaatregelen uitvoeren bij het eerste teken van funderingsproblemen, zoals stabilisatie van de grond of vervanging van rotte paalstructuren.

Daarnaast is het verstandig om een compleet verzekeringssysteem in te richten, waarbij een opstalverzekering gecombineerd wordt met een inboedelverzekering en eventueel een verzekering voor waterschade of lekkage. Ook is het raadzaam om regelmatig de polisvoorwaarden te herzien en eventueel aanvullende dekkingsmodellen in overweging te nemen.

Conclusie

Funderingsschade is een zorgwekkend en kostbaar probleem voor woningeigenaren in Nederland. Hoewel een opstalverzekering standaard de fundering meeverzekerd, geldt de dekking alleen voor schade die plotseling en onvoorzien is ontstaan. Schade door bodemdaling, paalrot of palenpest is meestal niet verzekerd, omdat het het gevolg is van een langdurig proces en niet van een plotselinge gebeurtenis.

Het is daarom belangrijk om zich bewust te zijn van de beperkingen van de opstalverzekering en maatregelen te nemen om funderingsproblemen te voorkomen of te herstellen. In sommige gevallen kunnen alternatieve financieringsmaatregelen, zoals de funderingslening of het Fonds Duurzaam Funderingsherstel, van pas komen.

Voor woningeigenaren is het verstandig om regelmatig de polisvoorwaarden te herzien en eventueel aanvullende dekkingsmodellen in overweging te nemen. Hierbij is het raadzaam om contact op te nemen met een verzekeringsadviseur om te bepalen welke verzekeringen het beste passen bij de individuele situatie.

Bronnen

1. Geijsel
2. Huisverkopen.nl
3. Verzekeringskaarten.nl